정보보안기사 - 국가기술자격 * SET 결제시스템 조사

신용카드 set 결제.ppt

신용카드 set 결제.ppt

* SET 결제시스템 조사 

전자결제를 통한 전자상거래(EC)의 실현

현재의 전자몰(electronic mall)에서의 주문은 인터넷을 경유하여 온라인으로 접수하지만 결제는 오프라인으로 처리하는 경우가 대부분이다. 즉, 통신 판매와 마찬가지로 은행에 가서 납입하거나 대금 이체방식으로 지불해야 하는 것이다.

만약 주문시에 온라인으로 현금 지불이 가능하다면 은행에 갈 필요가 없으므로 매우 편리할 것이다. 이것이 전자 상거래(EC; electronic commerce)이다. 예를 들면 전자상거래에서는 전자몰에서 주문서를 기입한 즉시 인터넷 경유로 결제도 동시에 완료될 수 있다. 이러한 결제 방법을 전자 결제라고 한다.

그렇다면, 전자 결제의 구조를 SET의 경우로 살펴 보자. SET은 신용 카드를 이용한 전자 결제방식의 일종으로 일반 사회에서 통용되는 신용 카드를 그대로 이용할 수 있는 점이 특징이다. SET에서는 사용자, 전자몰, 신용 카드 회사가 인증기관에서 각각의 증명서를 미리 취득하도록 한다. 증명서를 사용하여 발신원 또는 착신지가 통신을 개시할 때마다 통신 상대가 진짜인지 아닌지를 체크한다. 또한, 송신 데이터를 반드시 암호화하기 때문에 도중에 누출될 염려도 없다.

사용자는 인터넷상의 전자몰 서비스를 이용하기 위해서 브라우저로 접속한다. 주문서가 화면상에 나타나면 희망하는 상품의 이름이나 갯수와 함께 신용 카드 번호를 기입한다. 주문서와 신용 카드 번호는 각각 다른 암호키로 암호화되어 인터넷을 경유하여 전자몰에 송신된다.

주문서와 신용 카드 번호의 양쪽이 전자몰에 도착되면 카드 번호는 암호화된 채로 즉석에서 신용 카드회사로 전송된다. 여신을 실행하기 위해서이며, 여신이란 신용 카드의 이용 가부를 체크하는 것이다. 도난당한 카드이거나 구좌의 잔고 부족으로 전월분이 미지불된 카드가 발견된 경우 해당 카드가 사용되지 않도록 한다. 여신의 결과는 곧바로 전자몰로 회신되며, 신용 카드가 이용 가능하면 전자몰은 사용자로부터의 주문을 받아들인다.

다음으로 결제를 실행한다. 전자몰이 신용 카드회사에 결제를 의뢰하면 신용 카드회사는 사용자의 은행 구좌에서 상품 대금을 이체하고 그것을 전자몰의 구좌에 입금한다. 결제와 동시에 전자몰은 주문을 받은 상품을 발송한다.

중요한 것은 전자몰이 갖고 있는 암호키에서는 주문서의 암호를 푸는 것은 가능해도 신용 카드번호의 암호는 해독할 수 없다는 점이다. 전자몰의 관리자가 카드번호를 근거로 신용 정보나 개인 정보를 유출할 수 없도록 되어 있다.

번거로움을 배제시킨 전자 결제이지만 문제가 전혀 없는 것은 아니다. 물리적인 지폐나 주화를 사용하지 않고 전자적인 데이터를 교환하는 것만으로 돈을 받거나 지불할 수 있기 때문에 위조 등과 같은 부정행위에 이용될 염려가 있다. 또한, 전자적으로 교환하는 화폐는 현재의 법률 테두리 안에서는 취급될 수 없다고 하는 문제가 있어 법 정비도 필요한다.

이러한 결제상의 문제에도 불구하고 일부에서는 이미 전자 결제가 실용화되기 시작했다. 구체적인 예로, 미리 카드를 구입하고 상품 구입시에 카드에 적혀있는 번호를 입력하여 결제를 실행하는 「전자 현금(bit cash)」이나 금융 기관의 카드를 사용하여 상품구입 즉시 금융 기관에서 결제되는 「직불 카드 서비스(debit card service)」 등과 같은 전자 결제 시스템이 있다.

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이와 같은 서비스는 전국 어디서나 어떤 형태의 상품 구입인 경우도 이용이 가능할 수 있을 정도는 아니지만, 현재 전자 결제 시스템 보급을 겨냥하여 다양한 기업이나 단체가 활발하게 활동하고 있어 가까운 장래에 일반 이용자가 어디에서도 간단히 전자 결제를 이용할 수 있게 될 것으로 기대된다.

간단한 용어해설

☞ 전자상거래(electronic commerce)

망을 경유하여 실현하는 상거래 전반. 협의의 의미로 인터넷상에서의 온라인 쇼핑을 가리키는 경우도 있다.

☞ SET(Secure Electronic Transaction)

인터넷상에서 신용 카드결제를 안전하게 하기 위한 프로토콜. 미국 비자 인터내셔널 등이 공동으로 표준화를 진행하여 1997년 5월 제1판의 spec을 발표했다.

암호화 프로토콜 - 2. SET 2004-11-09 오후 8:02:24

관리자 조회수 (4651)

SET는 인터넷을 이용한 전자상거래에서의 안전한 지급결제를 위하여 비자와 마스터카드사가 공동으로 개발한 신용/직불카드결제를 위한 보안 프로토콜입니다. 97년 3월 프로토콜이 발표된 이후 전세계적으로 SET Product을 개발한 회사는 손꼽을 만큼 프로토콜의 구현이 어렵고 내용이 방대하기 때문에 이를 개발하였다는 것은 정보보호 솔루션 개발능력 자체를 인정할 수 있는 것과 같습니다. 그러나 SET와 관련된 동향을 살펴보면, 그 정보보호 기술의 우수성과 체계성에도 불구하고, SET 구성요소간의 시스템적, 제도적 인프라의 구축이 미비하고 이를 적용하고자 하는 신용카드 회사들의 준비 부족, SET 1.0 Version의 일부기능 미지원 이유로 활성화되는 데에는 적지않은 노력이 필요할 것으로 판단됩니다. 즉, SSL 방식은 클라이언트와 서버간의 약정만 맞으면 개인정보의 제공 유무에 관계없이 거래를 개시할 수 있으나, SET방식은 계층별 CA, card Holder, Merchant, Payment GateWay, Issuer, Bank등 참여 주체간의 제도적 합의와 각종 기준이 마련되어야만 제 기능을 다할 수 있습니다. 그럼에도 불구하고, SET 프로토콜이 제시한 암호화 방법과 신원증명 기능은 SSL의 개념보다 분명히 강화된 정보보호 기술을 보장합니다.  - 기존 전자상거래가 전자상거래의 업무특성에 맞게 별도로 개발된 Application Level의 보안 프로토콜을 적용하지 않고, 단순 홍보자료 제공업무등을 포함한 인터넷을 이용하여 처리되는 모든 업무에 대해 공통적으로 적용되고 있는 즉, 상위 계층(Layer)의 업무특성 및 중요도에 관계없이 단순 인터넷 접속 및 전송시의 안정성을 위해 운영되고 있는 Transport Layer의 SSL 프로토콜만을 이용하여 전자상거래를 함으로써 인터넷 이용 업무중 상대적으로 안정성이 중요시되는 전자상거래 업무의 보안성이 취약한 상태입니다.  - 전자상거래를 위한 표준 전문프로토콜이 없이 각 쇼핑몰 운영을 원하는 기관 또는 전자상거래용 소프트웨어를 개발하는 개발사의 특성에 맞게 고객 인증 및 구매.결제 처리기능을 통합 개발하여 운영함으로써 전자상거래 이용 고객의 불편야기 및 전자상거래 비활성화를 초래할수도 있습니다.  1. SET 개념  SET은 인터넷을 이용한 전자상거래에서의 안전한 지급결제 수단을 제공하기 위하여 비자와 마스터카드사가 공동으로 개발한 신용/직불 카드결제용 전문 및 보안 프로토콜로써 전자상거래 판매업자, 고객, 지급정보 중계 기관간 상호인증, 거래정보의 기밀성 및 무결성을 최대한 보장하도록 설계되었고, 전자상거래 활성화를 위해 국제표준을 목표로 하고있습니다.  2. SET에서의 보안 서비스  SET에서는 개방된 네트워크에서 보안대책에 필수적인 다음과 같은 보안서비스를 제공합니다.  기밀성(Confidentiality) : 통신회선상의 비밀정보 암호화 기능  무결성(Integrity) : 통신회선상의 정보변질여부 확인 기능  인증(Authentication) : 통신 상대방의 정당성 확인 기능  부인봉쇄(Non-Repudiation) : 통신 상대방간 송·수신 사실부인 방지기능  한편 SET에서는 전자상거래 참여자간의 데이터 송수신에 필요한 보안사항만 규정하고 있는 관계로 부적격자에 의한 내부 시스템으로의 침입등을 방지하기 위한 시스템 보안 대책(방화벽 구축 등)은 해당기관에서 별도 수립 및 시행을 해야 합니다.  3. SET의 적용범위 SET은 전자상거래에 필요한 여러 처리절차중 카드를 이용한 지급결제처리절차에 한해 정의하고 있으므로 상품선택, 배송방법 등 지급결제 관련 이외의 처리절차와 현금, 수표 등 카드이외의 결제수단에 대해서는 별도의 정의가 필요합니다. 비자와 마스터사는 현금, 수표 등 카드 이외의 결제수단에 대한 처리절차를 정의하기 위한 Super-SET과 SET에 IC카드를 접목하기 위한 C-SET을 별도로 준비중입니다.  4. SET의 구성요소 고객(Cardholder) : 인터넷 쇼핑몰에서 물품 또는 서비스를 구매하는 자  판매자(Merchant) : 인터넷상에서 상품이나 서비스를 제공하는자  발급사(Issuer) : 고객의 카드발급 금융기관 혹은 결제카드 소지인의 계좌가 개설되어 있는 금융기관  매입사(Acquirer) : 판매자의 가맹점 승인 금융기관 혹은 판매자의 계좌가 개설되어 있는 금융기관  지급정보 중계기관(Payment Gateway) : 판매자가 요청한 고객의 지급정보로 해당 금융 기관에 승인 및 결제를 요청하는 기관  인증기관(Certification Authority) : 고객 및 판매자 등 각 참여기관이 인터넷 상에서 서로 신뢰하면서 거래할 수 있도록 각 참여기관에게 전자적인 인증서를 발급하는 기관  5. SET의 정보보호 프로토콜  - 기본적인 암호화 알고리즘 ① 대칭키(비밀키) 암호화 알고리즘